中国建设银行股份有限公司是在原国有独资商业银行的基础上改制为国家控股的股份制商业银行，其前身成立于1954年，几十年来，建设银行充分发挥自身优势，在固定资产投资管理、投融资方面积极改革创新，倾力为国家重点建设项目注资，先后开办了现金出纳、居民储蓄、固定资产贷款、工商企业流动资金贷款、国际金融、住房贷款和各种委托代理等业务，为提高投资效益、加快国家经济建设和发展作出了卓越贡献。1996年，中国建设银行在国有银行中率先提出“中国建设银行，建设现代生活”的服务理念，焕发了新的青春与活力，向现代化商业银行全方位迈进。2004年由中央汇金投资有限责任公司等国内五家大型企业集团在北京共同发起设立了中国建设银行股份有限公司。2005年中国建设银行股份有限公司成功引入两家境外战略投资者，并于同年10月在香港成功上市。
中国建设银行股份有限公司山西省分行，前身为中国建设银行山西省分行。五十多年来，在总行的统一领导和山西省委、省政府及社会各界的支持下，不断深化改革、锐意创新，扎根社会、提升服务，始终以振兴山西经济为己任，长期服务于能源重化工建设。为山西经济的发展提供信贷支持累计达数千亿元，重点扶持了事关一大批关乎民生、省情的支柱产业和命脉工程。
历经50年的发展，在为山西经济腾飞作出了应有贡献的同时，建设银行山西省分行资产规模进一步扩大，信贷结构进一步优化，产品与服务不断跨越传统业务和服务领域，综合经营能力进一步提高。不仅在基本建设贷款、流动资金贷款、房地产金融、工程造价咨询、项目融资、贸易融资、投资咨询、财务顾问等传统业务领域中拥有优势，并且不断开拓新的营销渠道，先后开办了代理性、担保性、咨询类等中间业务，利用信息科技手段开发银行卡和网上银行等新产品。产品种类已从以往存款、贷款和结算发展到目前银行卡类产品、电子银行类产品、代理业务类产品、资金类产品等十几大类，数百个品种。到2006年6月末，建设银行山西省分行资产总额958亿元，各项贷款526亿元，存款912亿元。在省内同业中，建设银行山西省分行资本充足率最高，资产质量最好，经营效益名列前茅，成为省内金融界的一支劲旅。
近年来，随着金融市场的迅速发展，大客户直接融资渠道不断扩大、议价能力不断加强，对银行贡献度下降速度比预计加快，商业银行通过依托大客户维持高速增长的局面难以再现。而中小企业市场资源丰富、发展潜力巨大，对银行的贡献度随着银行风险控制能力的增强正在逐步上升，并日益成为银行调整结构、增加竞争力、实现稳定发展的战略选择。怎样作好中小企业金融业务这篇文章，已经成为各家银行当前重要而迫切的任务。
一、我行支持中小企业的发展的总体概况
随着中小企业在我国市场经济中地位和作用的日益显现，政府接连出台了一系列支持中小企业发展的政策法规，并采取了许多有效的举措，一定程度上促进了我国中小企业的发展。但由于我省地处内陆省份，社会诚信体系较差，中小企业虽然数量较多，但规模普遍较小，经营良莠不齐，发展速度缓慢。截止2006年上半年，我行所属中小企业客户占到了全行公司客户数量的70％以上，中小企业客户产生的不良贷款占到全行公司客户不良贷款的90％以上，尤其是小企业的资产质量，更是偏高。从中小企业分布的行业来看，大部分在商贸、房地产建筑、煤炭、冶金、焦化和化工等行业，规模和经营上普遍不具备行业竞争优势，信贷资产质量较差，部分行业还存在不良率居高不下的现象。但其中也不乏一些由我行支持不断发展壮大初步具备了一定竞争优势的中小企业，如山西丰海纳米科技有限公司、山西丹峰化工股份有限公司、山西强胜集团风陵渡油脂有限公司、山西飞云房地产开发有限公司等。
总体来看，中小企业的融资具有如下特点：
1、融资时效要求高。中小企业对融资效率有着相当高的要求，一般希望在一周内，有的甚至在几天内就需要融资成功，而各类贸易融资业务以及建筑业的投标保函业务往往要求在一个工作日之内完成，甚至更短。
2、可以接受较高的资金价格。从资金供给方来看，由于中小企业财务管理及日常管理的规范性相对较差，其抵抗市场风险的能力较弱，按照收益与成本匹配的原则，银行一般都会要求中小企业负担较高的资金价格。而从需求方看，中小企业由于生产、销售、管理成本相对较低，因而也能够承受较高的财务成本，一般可在基准利率基础上上浮10%-30%。
3、贷款期限短期化，需求频率高。这与中小企业生产经营的特征紧密相关，所需贷款往往以流动资金为主，固定资产贷款和中期流动资金贷款相对较少。随着企业规模的扩大，一些中小企业会进行以扩大生产能力，提升生产技术为目的的基建、技改项目，也就对银行提出了中长期融资的需求。
4、信贷风险相对较高。由于中小企业自身存在的诸多痼疾，加上中小企业（尤其是小企业）抵御市场的风险能力较弱，经营风险、财务风险相对更大，如果缺乏适合、足值的抵押、质押物，相对大型企业而言信贷风险比较高。
二、我行中小企业的市场定位
1、客户定位
“十一五”期间，我行将根据省委省政府确立的五个必须、五大重点推进和五大建设的总体方针，在振兴装备制造业、壮大煤化工产业上重点突破的发展思路，除了继续向山西省煤炭、电力、交通、冶金等产业和基础设施项目提供金融支持外，将着力向中小企业、特色产业等提供信贷支持，促进辖区经济结构调整，促进区域中小企业和特色产业发展。
根据我行发展战略，将选择国家产业政策鼓励发展，有市场发展潜力和竞争优势的朝阳产业、传统特色产业以及高增长性的新兴行业企业作为我行重点培育的优质中小企业客户群体，重点关注以下几类：
一是为外资企业和大型企业集团配套，购销渠道落实，并已建立稳定协作关系的上下游产业链上的卫星型中小企业群体；
二是具有高成长性、科技含量高、发展前景广阔的成长型和成熟型的“精、专、特、新”的“小巨人”高新技术中小企业；
三是与我省区域经济发展相结合而形成的“产业族群”中的上规模、上档次、占优势地位的龙头中小企业；
四是结合我省支柱行业的发展特点，市场定位明确，经营特色明显的“特色中小企业”；
五是按公司制规范运作、有发展前途的股份制企业及三资中小企业；
六是一些绩优外向出口导向型中小企业。
2、区域定位
在区域上重点选择区域经济环境良好，中小企业客户资源丰富，还贷意识和信用较好的地区重点推进。中小企业重点推进工作将实行逐步推进、动态管理的原则。同时要对现有存量客户积极实施结构调整，继续做好劣质中小企业客户的清退工作，积极建立支持优质中小企业的各项基础管理工作，选择当地支柱企业、行业龙头企业和品牌企业，审慎发展中小企业业务。
3、产品定位
中小企业的业务拓展必须从转变观念入手，从经营信贷转变为经营客户、从个人关系营销转变为公共关系营销、从单项业务营销转变为综合业务营销。认真分析中小企业客户的业务需求，积极拓展中小企业的服务内涵，加强公司类产品、个人类产品、电子银行、信用卡业务的联合营销，充分挖掘客户潜在价值，“以产品服务客户，以产品组合控制风险”，提高中小企业的综合贡献度。
（1）针对中小企业客户的特点，提高产品组合创新能力，不断满足中小企业客户的需求。
（2）重点发展低风险业务和中间业务，对优质中小企业根据需要适度提供信贷类产品服务。
（3）对单个客户提高多种产品覆盖度，充分挖掘客户价值，针对中小企业可接受较高资金价格的特点，适度运用价格策略，提高客户综合贡献度。
（4）根据中小企业不同行业、不同类型、所处不同生命周期和不同发展阶段提供不同的产品和服务组合。
三、工作思路
针对我行中小企业客户的信贷资产质量状况，近年来，我行积极实施结构调整，根据不同中小企业的金融需求和发展特点，优化内部管理，制定行业准入退出政策，改进和完善对中小企业信贷服务的操作流程，提高对优质中小企业的反应速度。
1、基本思路
拟成立专业的中小企业经营中心，全力支持我省特色产业和区域中小企业的发展，针对中小企业的发展，我行将在中小企业金融业务分账核算、独立考核以及在业务流程、审批决策等方面实行差别化管理，在资源配置、绩效管理、报酬分配和人员考核等方面独立运作，实现小企业金融业务的集约化经营和专业化管理。
根据信贷业务风险特点将中小企业信贷业务分为并创立我行专门服务中小企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌，实施不同的信贷业务流程。
（1）“速贷通”业务是指对于信息不充分、难以对其进行评级授信或信用评级低的中小企业，主要依据企业提供足额有效的抵（质）押担保，并由企业业主或股东承担连带保证责任（低风险业务除外）的信贷业务。
（2）“成长之路”业务是指对于信息较充分、信用记录较好、持续发展能力较强的成长型小企业，在评级授信后办理的信贷业务。
2、几点做法
（1）加强与政府部门的沟通，建立联系会议制度，做好宣传工作，进一步扩大我行在中小企业市场的影响，争取更大的优质中小企业市场份额。
（2）不断完善信贷进入与退出机制，从高起点上构建绩优中小客户群体，另一方面针对中小企业所处经营环境和业务需求的不同，坚持有所为有所不为。
（3）严格准入及核准制度，积极推行信用等级和额度授信管理，加大劣质客户退出力度，积极探索中小企业贷款抵押担保措施，不断改善中小企业整体风险状况。
（4）积极探索中小企业贷款抵押担保措施，提高第二还款来源可实现程度，降低贷款风险。同时创新新的担保方式，积极解决中小企业担保难的问题。
（5）分阶段分步骤的推出由我行创立的专门服务中小企业的“速贷通”和“成长之路”两个信贷业务品牌。
四、存在的问题
目前，我国正处于经济转轨阶段，大环境下的中小企业融资问题呈现出许多比较鲜明的特征。受我省区域经济环境的影响，中小企业经营普遍不是十分规范，银行和中小企业之间存在信息不对称问题，如何发掘优良的中小企业客户，拓宽中小企业融资渠道，是摆在我们面前的一大课题。
1、我行所属中小企业客户多是分布在煤焦、化工、冶金和商贸等行业，普遍不具备规模竞争优势，受国家产业政策和行内结构调整政策影响较大。
2、中小企业的信用参差不齐，在担保抵押方面也受到诸多限制，通过和担保公司进行合作，支持了一批中小企业的发展，但由于我行对中小企业的定价普遍实行利率上浮，加上担保公司的高额费用，造成中小企业融资成本高。
3、在中小企业贷款融资受到限制的情况下，票据融资量很大，且多数要求及时办理，从满足客户融资的时效上，我行还存在不足的地方。
4、我国金融体系不完善，协助中小企业提升自身信用的中介机构作用不明显，加上银行和中小企业间存在的信息不对称问题，导致我行对其贷款更为审慎。
“为客户提供最佳服务，为股东创造最大价值，为员工提供最好发展机会的国际一流商业银行”。在阔步迈向现代商业银行的进程中，建设银行山西省分行将不遗余力支持地方经济建设，积极主动投入到兴晋富民的建设大潮中去，为山西经济的腾飞做出新的、更大的贡献！
