尊敬的各位领导，各位与会同志们：

 

　　大家上午好！

　

　　首先，我代表中国农业银行山西省分行，对山西省特色产业与县域经济发展论坛召开、山西县域经济网开通表示衷心的祝贺。今天，借这个机会，我和大家探讨以下四个方面的内容：第一，农业银行与县域经济的关系；第二，农行支持县域经济的优势和现状；第三，农行在支持县域经济中存在的问题；第四，山西农行支持县域经济的有益积极探索和对搞好新农村建设、县域经济的几点建议。

 

　　一、农业银行与县域经济的关系

 

　　中国农业银行是国务院局级经济单位，是国内网点最多、业务辐射范围最广的国有商业银行，拥有雄厚的资金实力、完善的经营网络、先进的服务体系、丰富的金融产品、广泛的客户基础，2005年在全国500强企业中名列14位，在全球1000家大银行中排名第27位。农行山西省分行是中国农业银行在山西省设立的分支机构，共辖11个二级分行、3个直属机构、1个培训学校、167个支行、558个营业网点。是全省唯一一家县县有网点，县县通网络的国有商业银行，存、贷市场份额均居山西同业第二。

 

　　（一）农业银行与“三农”和县域经济密不可分。1951年，中央成立农业合作银行，1952年，中央精简机构，撤销了农业合作银行，并入中国人民银行。1955年，为适应农业生产发展的需要，国务院成立中国农业银行，是一个名符其实支持农业的专业银行，服务于国家农业贷款和农村信用合作组织的工作，1957年，农行第二次并入人民银行。1963年，国家为了加大支农力度，再次成立中国农业银行，属国务院的一个直属机构，办理国家支援农业资金的拨付和放贷，1965年，被第三次撤销。1979年，国务院决定恢复成立中国农业银行，作为支持“三农”建设的专业银行，这也标志着我国农村金融改革与发展进入了一个重大的历史转折时期。中国农业银行“四起三落”的变迁说明，从农行诞生的那刻起，就与农业、农村、农民有着天然的联系。支持新农村和县域经济建设，对于农行既是责任，也是机遇。

 

　　（二）农业银行已改造成了商业银行。为促进银行业的充分竞争，建立现代化的金融体系，1985年，国务院开始打破银行专业分工，允许各银行业务交叉，工行下乡，农行进城，中行上岸，建行下海，农行开始发展城市金融业务。1993年，党的十四届三中全会通过的《中共中央关于建立社会主义市场经济体制若干问题的决定》提出，建立政策性银行，实现政策性业务和商业性业务的分离，并决定改组中国农业银行。首次以法规性文件明确农行的商业化定位。1997年，第一次全国金融工作会议提出把“银行办成真正的银行”的决策思路。随后，国务院对农行实行“一分一脱”，要求农行逐步从农村和政策性支农业务退出，这为农行转向县域商业金融提供了体制基础。同时，财政部、人民银行、银监会、审计署也按照商业银行的要求对农行实施监管。这一切都要求农行必须以市场为导向，以客户为中心，以实现利润最大化为目标配置资源，专心搞商业化经营。以山西农行为例，目前全行有64万多个贷款客户，分布在农业、采矿、制造、电力、建筑、交通运输、房地产、文化教育、城市建设、居民消费等各个领域。

 

　　（三）县域经济仍然是农行业务发展的重要基础。县域经济以县级政权为调控主体、市场为导向、县城为中心、集镇为纽带、农村为腹地，区域广阔，资源丰富，是我国国民经济的基本单元。党的十六大第一次提出了“县域”这个概念，而且发出了“壮大县域经济”的号召，十六届三中全会又进一步强调“要大力发展县域经济”，这说明中央充分认识到了发展县域经济的战略意义。一个国家的发展不能靠几个大企业，一个银行的发展也同样不能靠几个大企业。中国是以农业和工业为主的二元经济模式，农业是基础，而县域经济又是农业的核心。农行在进行商业化改造的过程中，始终没有放弃县域经济，一直把其作为业务发展的重要基础。以山西分行为例，“十五”期间向三晋大地净投放近400多亿元资金中，涉农资金就占到近40%。

 

　　二、农行支持县域经济的优势和现状

 

　　（一）支持县域经济的优势。

 

　　1、网点优势。农行在长期服务“三农”的过程中，大部分资源配置在县域，形成了完善的组织和网点体系，在工、中、建行撤出部分县域市场后，农行成为唯一在全国每个县市都设有分支机构的大型商业银行，农行52%的人员、60%的机构分布在县域。以山西为例，农行县县保留机构，工行只在三分之二的县市有机构，中行和建行仅有三分之一。虽然信用社在县、乡有机构，但不能实现全国通存通兑。因此，农行在金融服务领域具有独特的优势。

 

　　2、网络优势。近年来，农行投入大量资金，全面加强电子化建设，拥有了最先进的结算网络，建立了全国数据中心，可以为县以下的农村商品流通进行全国性资金实时汇兑服务，在全国4000多个农行网点，30秒钟资金汇划瞬间到帐，实现了真正意义上的实时汇兑。西联汇款业务，是由农业银行唯一一家与美国西联公司合作的业务，在国内汇款，几分钟就可抵达世界上的159个国家和地区；金穗卡的发行量全国第一，山西农行发卡360多万张，平均每9个人就有一张金穗卡。现金管理系统，为企业提供资金归集、票据支付、头寸管理等在内的一揽子理财服务；“银证通”和“银保通”柜台业务，实现网络与证券公司、保险公司的对接，实时出单，柜台出单，为居民投资提供方便。“农行网络大，网网相联通天下”亿在广大客户中形成共识。

 

　　3、资金优势。据农行2005年年报显示，截至2005年末，全国农行资产总额达47710亿元，各项存款40368亿元，各项贷款30000亿元，均列四大商业银行第二位。从山西农行的情况看，“十五”期间，我行年均增加贷款100亿元，增量贷款份额连续五年居山西同业首位，累计投放贷款和签发承兑及办理贴现2700多亿元。这些资金绝大部分都投放到了县域经济或与其相关的区域或行业，成为我省经济发展的重要资金来源。在新农村建设和县域经济建设中，每年的农村信贷资金缺口达5000亿元以上，资金实力强大的农行无疑具有不可替代的作用。

 

　　4、传统业务优势。农行作为国有大型商业银行，长期服务于农业、农村和农民，具有连接城乡，熟悉农民、熟悉农村、熟悉农业的传统优势。农行涉农贷款占全行贷款的40%，为支持新农村建设打下了良好的物质基础，这是工、中、建行无法相比的。同时，农行又具有现代化的经营网络，业务品种齐全，技术手段先进，与同在县域农信社、农发行相比，优势更加明显。总之，无论是经营网点、业务需求，还是发展趋，农行与新农村建设和县域经济的发展有其他金融机构无可比拟的匹配度。

 

　　（二）山西农行支持县域经济的现状。

 

　　1、突出支持58户农业产业龙头企业。农业产业化是农业发展的大势所趋，以农业资源为依托的龙头企业在农业产业化中起着重大作用。为此，2001年专门出台了《山西省农行关于进一步支持农业产业化龙头企业发展的实施意见》。提出将乳品加工业、油脂加工业、醋业、制种业等四大行业作为我行支持重点。省政府“百龙工程”规划中提出的60户农业产业化龙头企业，现与我行发生信贷关系的有47家，贷款余额达15亿元。我省农业产业化13户国家级龙头企业中，有11户已成为我行重点支持的对象，有效带动了周边农业增产和农民增收。

 

　　2、继续做好新时期信贷扶贫工作。承办此项业务农行付出了很大代价。近几年来，我们根据国务院“放得出、收得回、有效益”的原则，改变扶贫贷款的投放方式，使其真正做到良性循环。一是变“输血”式扶贫为“开发”式扶贫。新增贷款计划由省分行、二级分行掌握，计划跟着项目走，收回再贷计划全部分解下达，要求经营行优先执行收回再贷计划，并将扶贫贷款的各项财务指标与常规贷款一并考核，近几年，我行累计办理扶贫贷款收回再贷10亿元。二是积极探索“公司+基地+农户”的产业化扶贫模式。提出了龙头企业到贫困地区设立分厂、从事开发性生产、建立原料生产基地、发展定单农业等几条途径。对省产业化办、省扶贫办向我行推荐的宏明养殖场、六味斋、图远公司等22户“公司+基地+农户”龙头企业，给予了择优支持。

 

　　3、大力支持农村基础设施建设。“十五”期间，加大了对农电网贷款和电力项目贷款投放力度，累计投放农电网改造贷款91.7亿元，有力地改善了山西广大农村的电网结构和和用电环境，仅此一项每年就可减轻农民负担1.5亿元。同时，积极介入省道、国道高等级公路贷款项目，加大支持农村需求设施的建设力度。近几年，累计投放50多亿元公路贷款，明显改善了农村的公路运输状况，促进了农产品的外运，在特色农业基地和市场之间建起了致富的桥梁。

 

　　4、支持县域支柱企业和中小企业发展。“十五”期间，累计向海鑫集团、美锦集团、中阳钢厂、安泰集团等县域支柱企业投放贷款100多亿元，全省30强工业企业中有17个已先后落户农行；累计向山西翔宇化工、山西南娄集团、晋城恒光热电、山西厦普赛尔、山西冠力工贸、临汾华丰实业等242户中小企业投放贷款超过15亿多元。此外，累计向2万多户中小企业签发银行承兑汇票363亿元、办理贴现融资100多亿元，取得了较好效果。

 

　　三、农行在支持县域经济中存在的问题

 

　　（一）存在思想认识上的误区。在过去支农过程中，由于多方面因素的共同作用，农行吃了不少亏。乡镇企业的异军突起主要依靠农行的支持，随着市场经济的发展，大部分乡镇企业土崩瓦解，给农行丢下了一大堆不良资产，发展壮大的也纷纷到他行开户；供销社系统是计划经济时期农行支持的主要对象，随着市场经济的发展，供销社系统出现亏损，与农行离心离德，甚至赖债不还；还有扶贫贷款等绝大部分形成不良，等等。劣质客户沉淀较多使相当部分人把县域业务等同于传统的农贷业务，把县域客户等同行“散小差”客户，把县域市场等同于低效、无效市场，对介入县域经济怀有戒心。

 

　　（二）人员素质、管理水平有待提高。队伍素质方面，县及县以下分支机构的队伍素质相对较低，分配的为数不多的大学生到不了基层，接受的复转军人又大多不懂业务。加上近年来，人员更替缓慢，员工队伍老化严重，掌握新知识、新技能的年轻员工十分缺乏；产品服务方面，基本停留在传统的存贷汇阶段，适用于县域客户的金融产品较少，没有形成完善的县域金融产品体系；管理方面，各类管理信息欠缺，专项贷款、其他特定贷款等数据信息难以及时方便和快捷获取，对各类涉农客户的信息掌握不够全面。这些方面都有一个适应的过程。

 

　　（三）农行长期支农形成了沉重包袱。以山西农行为例，1998年承接了农发行和人行的支农贷款任务，到目前，扶贫不良贷款已达15亿多元，不良贷款占比超过60%，而且还有进一步恶化的趋势。1999年，国务院又把原人民银行、农发行承担的除粮棉收购外的涉农政策性业务划转给农行。此外，农行响应国务院的号召，还接收了人行、建行、工行的划过来的包袱。这样一来，各家商业银行都没有农行承担的政策性贷款业务量大。所有这些全要靠农业银行自己承担。

 

　　（四）县域小企业生命周期短，银行承担的风险较大。小企业抗击市场风险、政策风险的能力较弱，就一项环保政策导致了多少小企业的破产！同时，小企业还面临着法人代表的能力风险，企业发展过程中往往会不切合实际的盲目扩张，导致资不抵债。一项研究表明，70%的小企业在创业期两年内倒闭，平均寿命是7.5岁，一般中小企业中只有3—4年。再加上我省经济相对落后，企业素质与创业环境还不是很好，寿命就更低，风险更大，大多数不能渡过自己的痛苦转型。因此，银行投入信贷资金，收回本息风险不确定性较大。

 

　　（五）小企业申请信用时，提供担保较难。虽然现在小企业信贷需求较旺，银行也表示，如果企业能担保足额有效易变现的抵押物，可以支持。但在银行倾向企业提供抵押担保的情况下，很多小企业根本拿不出像样的抵押物。这样，即使有充足的现金流，第一还款来源有保证，由于不能提供符合银行要求第二还款来源，申请信用比较困难。

 

　　四、山西农行支持县域经济的有益积极探索和对搞好新农村建设、县域经济的几点建议

 

　　（一）山西农行支持县域经济上的有益探索。近几年，我们山西分行从自身实际出发，不断创新方式方法，在明确必须符合产业政策，必须有利于控制资金风险，必须还款有保证，责任已明确，必须放得出，收得回的前提下。我们探索了以下几种支持县域经济发展的新方式：

 

　　1、最高额担保项下的可循环贷款方式。对落实足值、有效房地产抵押的小企业可核定一个最高授信额度，经有权行一次性审批后，在最高额担保项下的具体多笔业务，不再受单笔审批权限控制，可由经营行逐笔发放，周转使用。

 

　　2、捆绑抵押贷款方式。针对中小企业担保落实难的实际，试推行企业资产与股东个人房产捆绑抵押的办法，只要借款企业的法定代表人和股东的房产抵押达到贷款要求，且是易变现的，可予以介入，并适当放权。这样，就能把企业经营者的利益与贷款风险捆绑在一起，不仅有利于加强经营者责任约束，而且有利于规避风险。

 

　　3、扩大定期定责发放中小企业短期流资贷款户数范围。由各行根据县域经济发展的实际，扩大小企业筛选上报的范围，增加户数。只要企业符合产业政策、经营效益好、成长性好、信用度高，都可以上报。为把这块业务做大做好，先决条件就是必须定责任，定期限。责任明确给二级分行行长，贷款期限不能超过一年，必须要有间隔期。

 

　　4、探索成立诚信客户俱乐部方式。各级行可在当地选择一批重合同、守信用的企业，成立诚信客户俱乐部，权利共享，风险共担，联责联保。俱乐部内的企业能否得到贷款，不但银行要拿意见，而且俱乐部成员也要拿出意见，要把还款压力直接给企业，解决银企信息不对称，担保落实难等问题。

 

　　5、资源证质押发放贷款方式。今年，国家决定在我省进行煤炭开采权转让改革试点，政府出售矿产资源的开采权，鼓励有实力、有资质的采矿者购买资源证。主要办法是购买者先按矿产资源开采权售价的一半交付货币资金，另一半逐年交付。据测算，先期交付的资金量高达1000多亿元。用资源证质押贷款，既能解决购买者的资金需求，又能增加银行存款。我行将借鉴按揭贷款的方式，在购买人交付一定比例（30%）资金的前提下，先贷款给购买者用于购买资源证，再质押。在质押操作办法上，由国土资源管理部门、购买人、银行三方签协议，但必须始终保证专款专用和将真实有效的资源证控制在农行。目前这项工作已全面铺开，晋城、朔州、太原等部分二级分行拟支持一批大型骨干煤炭项目，具体贷款正在审批之中。

 

 

　　1、政府要理解、支持农行的业务定位。政府部门要认识到中央对政策性银行、国有商业银行、城市商业银行、股份制银行及农村信用社、邮政储蓄银行等不同定位。尊重并支持农行在县域商业金融中的主渠道作用，应摒弃那种简单地认为农行就是专门为农业服务的传统思想，积极协调县域不同类型、不同职能的金融机构，共同搞好金融服务。

 

　　2、政府要处理好财政和银行的关系。各级政府要按照国家法律、法规的规定，处理好财政投入、银行贷款支持发展经济的关系，属于财政投入的不要强加给银行，属于市场运作的，应提供公平竞争的市场环境。

 

　　3、政府要创新改进县域金融信用环境。各级政府、涉农部门和监管部门要为农村金融提供宽松环境，支持农村金融机构进行金融创新和依法维护金融债权工作，确保信贷资金安全有效地发挥职能作用。同时，要积极培育信用乡镇、信用户，创建农村诚信环境，推进个人征信系统的建设。

    

　　建设社会主义新农村，促进县域经济发展是一项涉及经济、政治、文化等各个方面的系统工程，需要各个方面的共同努力。我坚信，在省委、省政府的正确领导和支持下，山西农行一定会在支持社会主义新农村和县域经济建设中大展身手；一定会为山西经济和社会发展做出新的更大的贡献。

谢谢大家！